Hipoteca inversa, el complemento a la pensión pública

Hipoteca inversa, el complemento a la pensión pública

En el estado actual del sistema de pensiones, fórmulas como la hipoteca inversa pueden suponer un complemento económico para el pensionista.

Como es de sobras conocido por todos, el sistema de pensiones públicas español va a tener que llevar a cabo una profunda remodelación que con toda seguridad supondrá una disminución del importe de las prestaciones a recibir por los cotizantes en el futuro. En ese contexto, y aunque no haya sido objeto de éxito comercial, por el momento, la hipoteca inversa, en sus diferentes modalidades puede suponer el incremento de los ingresos.

Esta fórmula de ingresos para el pensionista permite obtener liquidez a través del activo tradicional español: la vivienda habitual a la que tradicionalmente ha ido destinado el ahorro familiar durante la vida laboral.

¿que es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años por el cual una entidad financiera pone a disposición del cliente unas cantidades, ya sean en forma de importe único inicial a la firma o en forma de mensualidades (o una combinación de ambas), a cambio de que ésta utilice su vivienda como garantía. Lógicamente, La cantidad que abone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente, por lo que a mayor valor y a mayor edad del hipotecante, mayor importe se puede recibir.

Regulación de la hipoteca inversa

La regulación de la hipoteca inversa viene establecida en la Disposición Adicional Primera de la Ley 41/2007 de reforma del mercado hipotecario en la que se establecen los elementos necesarios de este producto financiero:

 

Préstamo o crédito garantizado mediante hipoteca sobre un bien inmueble que constituya la vivienda habitual del solicitante y siempre que cumplan los siguientes requisitos:

a) que el solicitante y los beneficiarios que éste pueda designar sean personas de edad igual o superior a los 65 años o afectadas de dependencia o personas a las que se les haya reconocido un grado de discapacidad igual o superior al 33 por ciento.

b) que el deudor disponga del importe del préstamo o crédito mediante disposiciones periódicas o únicas,

c) que la deuda sólo sea exigible por el acreedor y la garantía ejecutable cuando fallezca el prestatario o, si así se estipula en el contrato, cuando fallezca el último de los beneficiarios,

d) que la vivienda hipotecada haya sido tasada y asegurada contra daños de acuerdo con los términos y los requisitos que se establecen en los artículos 7 y 8 de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario.

La característica definitoria de la hipoteca inversa y su ventaja como elemento para generación de liquidez y mejora de las condiciones económicas del pensionista estriba en que a diferencia de otros préstamos hipotecarios, la persona mayor no tiene la obligación devolver el dinero prestado. Serán sus herederos los encargados de liquidar la deuda con la entidad en el momento del fallecimiento de esta. El producto está ideado para que en ese momento, la deuda sea inferior al valor del inmueble. Los herederos cuentan con un plazo normalmente de un año, y durante ese tiempo tienen varias opciones: pueden vender la vivienda, pagar la deuda, y quedarse con la diferencia; pueden suscribir una nueva hipoteca para ir pagando la deuda, o simplemente pueden liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la vivienda.

Además de esa sustancial ventaja la hipoteca inversa no genera obligación alguna de tributar, por cuanto la entrega de dinero no se califica como entrega de renta, sino simplemente como préstamo y sus gastos (actos juridicos, registro, notario…) son sustancialmente inferiores a los de una hipoteca convencional, por cuanto fueron objeto de la oportuna bonificación legal.Pese a las excepcionales ventajas que supone este tipo de producto financiero ligado a la mejora de las condiciones de vida del pensionista como complemento al importe de la pensión, las cifras de contratación de este producto son irrisorias (Según el Consejo General del Notariado, en 2017 se constituyeron en España apenas 31 préstamos de este tipo), lo que evidentemente y dadas las perspectivas de las pensiones públicas españolas, esconde un evidente margen de sustancial mejora.

 

¿Podrán retirarse los ahorros depositados en planes de pensiones?

¿Podrán retirarse los ahorros depositados en planes de pensiones?

La modificación normativa que prepara el Ministerio de Economía prevé la posibilidad de que las cuantías depositadas en planes de pensiones puedan ser objeto de retirada por el depositario con plena libertad a partir de 2025.

Aunque la decisión normativa no es nueva, ya que la misma se prevé en el artículo 8.8, disposición adicional octava y disposición transitoria séptima del texto refundido de la Ley de Regulación de los planes de pensiones y fondos de pensiones que viene a señalar que los derechos derivados de aportaciones o primas de seguro abonadas con anterioridad a 1 de enero de 2016 podrán hacerse efectivos a partir de 1 de enero de 2025 dicha regulación normativa incluye el  mandato expreso para establecer reglamentariamente las condiciones, términos y límites en que podrán hacerse efectivos los derechos consolidados, estando pendiente dicho desarrollo reglamentario.

Para ello el Miniterio de Economía ha iniciado el procedimiento de consulta pública previa de la norma para la MODIFICACIÓN DEL REAL DECRETO 304/2004, DE 20 DE FEBRERO, POR EL QUE SE APRUEBA EL REGLAMENTO DE PLANES Y FONDOS DE PENSIONES, Y DEL REAL DECRETO 1588/1999, DE 15 DE OCTUBRE, POR EL QUE SE APRUEBA EL REGLAMENTO DE INSTRUMENTACIÓN DE LOS COMPROMISOS POR PENSIONES DE LAS EMPRESAS CON LOS TRABAJADORES Y BENEFICIARIOS.

Dada la controlada ambiguedad normativa de la norma con rango de ley, la principal cuestión se plantea al respecto de la inclusion o no de limitación cuantitativa a los efectos de la retirada de las cantidades depositadas en planes de pensiones, se hablaba por el sector de 10.000 € anuales, o por el contrario confirmar la inexistencia de límite alguno, elemento que entendemos haría de esta formula de ahorro un elemento más atractivo para los consumidores más jóvenes.

Evidententemente cualquiera de estas soluciones normativas no sólo tendrá efectos en el sector bancario y en el de gestor de fondos, sino que variarán las decisiones de ahorro de los usuarios y en su caso de los efectos fiscales de esas decisiones de ahorro. No cabe duda que la posibilidad de retirada hará a los planes de pensiones más atractivos al público dejando como único condicionante la de carácter  fiscal ya que el dinero recuperado del plan de pensiones tributa como un rendimiento del trabajo en el Impuesto de la Renta. Reintegrar todo el dinero del plan de una tacada conllevará pagar una mayor factura fiscal, al tributar a un tipo marginal superior.

Seguiremos atentos a la evolución de esta propuesta normativa.

Lourdes Ruiz del Campo @lruizdc

Reclamaciones por hipoteca. Clausula suelo y gastos de formalización

Reclamaciones por hipoteca. Clausula suelo y gastos de formalización

En los últimos días estamos asistiendo a una avalancha de información acerca de la posibilidad de formular por los consumidores reclamaciones por hipoteca : ciertos gastos con ocasión de la formalizaron de hipoteca y, fundamentalmente,  la devolución de los importes abonados de mas con ocasión de la existencia en nuestra hipoteca de las  «clausula suelo». Debes saber que esas reclamaciones por hipoteca obedecen a circunstancias diferentes y que cada uno de ellos lleva un tratamiento diferente para su resolución.

1.- El origen de ambos tipos de reclamaciones

Las clausula suelo. 

Las devoluciones de las cantidades abonadas de más por los consumidores como consecuencia del establecimiento de «clausulas suelo» en la formalización de sus hipotecas o lo que venía a denominarse eufemísticamente «clausulas de garantía de los tipos de interés» ha venido siendo un asunto recurrente en la lucha de los consumidores frente a las entidades bancarias que consideraban esas clausulas contrarias a la normativa de consumo.

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Limite a los pagos en efectivo

Limite a los pagos en efectivo

La Agencia Tributaria propone reducir el limite a los pagos en efectivo hasta un máximo de 1000 €.

Como sabemos, desde finales de 2012 las empresas y comercios no pueden aceptar pagos en metálico por importe superior a 2.500 euros. Fue mediante la  Ley 7/2012, de 29 de octubre, de modificación de la normativa tributaria y presupuestaria y de adecuación de la normativa financiera para la intensificación de las actuaciones en la prevención y lucha contra el fraude  cuando se justifico, como medida para mitigar los comportamientos defraudatorios, la necesidad de establecer un limite para los pagos en efectivo hasta los 2.500 €.

Plimite a los pagos en efectivoues bien, transcurridos apenas 4 años desde aquella norma, pymes y autónomos se ven nuevamente señalados por el Ministerio como responsables de la economía sumergida, proponiendo una nueva rebaja de ese limite a los pagos en efectivo.

La reducción del limite a los pagos en efectivo, que se señalaba podría incluirse a través de Real Decreto Ley  en el Consejo de Ministros del pasado día 2 de diciembre de 2016, finalmente no fue incluida lo que no obsta para que en la misma no sea introducida bien mediante proyecto de ley -por ejemplo en la de Presupuestos de 2017- para su tramitación en sede parlamentaria o bien mediante el otorgamiento de nuevo Real Decreto Ley. (más…)

Obligación entrega DNI a entidades bancarias

Obligación entrega DNI a entidades bancarias

DNI

 

 

En las últimas fechas las entidades bancarias se han puesto en contacto con sus clientes a los efectos de que estos procedan a la entrega de sus DNI con objeto de proceder a la actualización de sus datos.

La razón

En virtud de la ley de prevención del blanqueo de capitales y de financiación del terrorismo de 2010, (artículo 7.2) las entidades financieras están obligadas a tener en soporte digital el documento de identidad de sus clientes, así como la información actualizada de su actividad económica. (más…)