Hipoteca inversa, el complemento a la pensi贸n p煤blica

Hipoteca inversa, el complemento a la pensi贸n p煤blica

En el estado actual del sistema de pensiones, f贸rmulas como la hipoteca inversa pueden suponer un complemento econ贸mico para el pensionista.

Como es de sobras conocido por todos, el sistema de pensiones p煤blicas espa帽ol va a tener que llevar a cabo una profunda remodelaci贸n que con toda seguridad supondr谩 una disminuci贸n del importe de las prestaciones a recibir por los cotizantes en el futuro. En ese contexto, y aunque no haya sido objeto de 茅xito comercial, por el momento, la hipoteca inversa, en sus diferentes modalidades puede suponer el incremento de los ingresos.

Esta f贸rmula de ingresos para el pensionista permite obtener liquidez a trav茅s del activo tradicional espa帽ol: la vivienda habitual a la que tradicionalmente ha ido destinado el ahorro familiar durante la vida laboral.

驴que es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un pr茅stamo hipotecario para personas mayores de 65 a帽os por el cual una entidad financiera pone a disposici贸n del cliente unas cantidades, ya sean en forma de importe 煤nico inicial a la firma o en forma de mensualidades (o una combinaci贸n de ambas), a cambio de que 茅sta utilice su vivienda como garant铆a. L贸gicamente, La cantidad que abone la entidad financiera depender谩 del valor de la vivienda y de la edad del cliente, por lo que a聽mayor valor y a mayor edad del hipotecante, mayor importe se puede recibir.

Regulaci贸n de la hipoteca inversa

La regulaci贸n de la hipoteca inversa viene establecida en la Disposici贸n Adicional Primera de la Ley 41/2007 de reforma del mercado hipotecario聽en la que se establecen los elementos necesarios de este producto financiero:

 

Pr茅stamo o cr茅dito garantizado mediante hipoteca sobre un bien inmueble que constituya la vivienda habitual del solicitante y siempre que cumplan los siguientes requisitos:

a) que el solicitante y los beneficiarios que 茅ste pueda designar sean personas de edad igual o superior a los 65 a帽os o afectadas de dependencia o personas a las que se les haya reconocido un grado de discapacidad igual o superior al 33 por ciento.

b) que el deudor disponga del importe del pr茅stamo o cr茅dito mediante disposiciones peri贸dicas o 煤nicas,

c) que la deuda s贸lo sea exigible por el acreedor y la garant铆a ejecutable cuando fallezca el prestatario o, si as铆 se estipula en el contrato, cuando fallezca el 煤ltimo de los beneficiarios,

d) que la vivienda hipotecada haya sido tasada y asegurada contra da帽os de acuerdo con los t茅rminos y los requisitos que se establecen en los art铆culos 7 y 8 de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulaci贸n del Mercado Hipotecario.

La caracter铆stica definitoria de la hipoteca inversa y su ventaja como elemento para generaci贸n de liquidez y mejora de las condiciones econ贸micas del pensionista estriba en que a聽diferencia de otros pr茅stamos hipotecarios, la persona mayor no tiene la obligaci贸n devolver el dinero prestado. Ser谩n sus herederos los encargados de liquidar la deuda con la entidad en el momento del fallecimiento de esta. El producto est谩 ideado para que en ese momento, la deuda sea inferior al valor del inmueble. Los herederos cuentan con un plazo normalmente de un a帽o, y durante ese tiempo tienen varias opciones: pueden vender la vivienda, pagar la deuda, y quedarse con la diferencia; pueden suscribir una nueva hipoteca para ir pagando la deuda, o simplemente pueden liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la vivienda.

Adem谩s de esa sustancial ventaja la hipoteca inversa no genera obligaci贸n alguna de tributar, por cuanto la entrega de dinero no se califica como entrega de renta, sino simplemente como pr茅stamo y sus gastos (actos juridicos, registro, notario…) son sustancialmente inferiores a los de una hipoteca convencional, por cuanto fueron objeto de la oportuna bonificaci贸n legal.Pese a las excepcionales ventajas que supone este tipo de producto financiero ligado a la mejora de las condiciones de vida del pensionista como complemento al importe de la pensi贸n, las cifras de contrataci贸n de este producto son irrisorias (Seg煤n el Consejo General del Notariado, en 2017 se constituyeron en Espa帽a apenas 31 pr茅stamos de este tipo), lo que evidentemente y dadas las perspectivas de las pensiones p煤blicas espa帽olas, esconde un evidente margen de sustancial mejora.

 

Quiz谩 tambi茅n te interesa....

驴Podr谩n retirarse los ahorros depositados en planes de pensiones?

驴Podr谩n retirarse los ahorros depositados en planes de pensiones?

La modificaci贸n normativa que prepara el Ministerio de Econom铆a prev茅 la posibilidad de que las cuant铆as depositadas en planes de pensiones puedan ser objeto de retirada por el depositario con plena libertad a partir de 2025.

Aunque la decisi贸n normativa no es nueva, ya que la misma se prev茅聽en el art铆culo 8.8, disposici贸n adicional octava y disposici贸n transitoria s茅ptima del texto refundido de la Ley de Regulaci贸n de los planes de pensiones y fondos de pensiones que viene a se帽alar que los derechos derivados de aportaciones o primas de seguro abonadas con anterioridad a 1 de enero de 2016 podr谩n hacerse efectivos a partir de 1 de enero de 2025 dicha regulaci贸n normativa incluye el 聽mandato expreso para establecer reglamentariamente las condiciones, t茅rminos y l铆mites en que podr谩n hacerse efectivos los derechos consolidados, estando pendiente dicho desarrollo reglamentario.

Para ello el Miniterio de Econom铆a ha iniciado el procedimiento de consulta p煤blica previa de la norma para la MODIFICACI脫N DEL REAL DECRETO 304/2004, DE 20 DE FEBRERO, POR EL QUE SE APRUEBA EL REGLAMENTO DE PLANES Y FONDOS DE PENSIONES, Y DEL REAL DECRETO 1588/1999, DE 15 DE OCTUBRE, POR EL QUE SE APRUEBA EL REGLAMENTO DE INSTRUMENTACI脫N DE LOS COMPROMISOS POR PENSIONES DE LAS EMPRESAS CON LOS TRABAJADORES Y BENEFICIARIOS.

Dada la controlada ambiguedad normativa de la norma con rango de ley, la principal cuesti贸n se plantea al respecto de la inclusion o no de limitaci贸n cuantitativa a los efectos de la retirada de las cantidades depositadas en planes de pensiones, se hablaba por el sector de 10.000 鈧 anuales, o por el contrario confirmar la inexistencia de l铆mite alguno, elemento que entendemos har铆a de esta formula de ahorro un elemento m谩s atractivo para los consumidores m谩s j贸venes.

Evidententemente cualquiera de estas soluciones normativas no s贸lo tendr谩 efectos en el sector bancario y en el de gestor de fondos, sino que variar谩n las decisiones de ahorro de los usuarios y en su caso de los efectos fiscales de esas decisiones de ahorro. No cabe duda que la posibilidad de retirada har谩 a los planes de pensiones m谩s atractivos al p煤blico dejando como聽煤nico condicionante la de car谩cter 聽fiscal ya que el dinero recuperado del plan de pensiones tributa como un rendimiento del trabajo en el Impuesto de la Renta. Reintegrar todo el dinero del plan de una tacada conllevar谩 pagar una mayor factura fiscal, al tributar a un tipo marginal superior.

Seguiremos atentos a la evoluci贸n de esta propuesta normativa.

Lourdes Ruiz del Campo @lruizdc

Quiz谩 tambi茅n te interesa....

Reclamaciones por hipoteca. Clausula suelo y gastos de formalizaci贸n

Reclamaciones por hipoteca. Clausula suelo y gastos de formalizaci贸n

En los 煤ltimos d铆as estamos asistiendo a una avalancha de informaci贸n acerca de la posibilidad de formular por los consumidores reclamaciones por hipoteca : ciertos gastos con ocasi贸n de la formalizaron de hipoteca y, fundamentalmente, 聽la devoluci贸n de los importes abonados de mas con ocasi贸n de la existencia en nuestra hipoteca de las 聽芦clausula suelo禄.聽Debes saber que esas reclamaciones por hipoteca obedecen a circunstancias diferentes y que cada uno de ellos lleva un tratamiento diferente para su resoluci贸n.

1.- El origen de ambos tipos de reclamaciones

Las clausula suelo.聽

Las devoluciones de las cantidades abonadas de m谩s por los consumidores como consecuencia del establecimiento de 芦clausulas suelo禄 en la formalizaci贸n de sus hipotecas o lo que ven铆a a denominarse eufem铆sticamente 芦clausulas de garant铆a de los tipos de inter茅s禄 ha venido siendo un asunto recurrente en la lucha de los consumidores frente a las entidades bancarias que consideraban esas clausulas contrarias a la normativa de consumo.

(m谩s…)

Quiz谩 tambi茅n te interesa....

Limite a los pagos en efectivo

Limite a los pagos en efectivo

La Agencia Tributaria propone reducir el limite a los pagos en efectivo hasta un m谩ximo de 1000 鈧.

Como sabemos, desde finales de 2012 las empresas y comercios no pueden aceptar pagos en met谩lico por importe superior a 2.500 euros. Fue mediante la聽聽Ley 7/2012, de 29 de octubre, de modificaci贸n de la normativa tributaria y presupuestaria y de adecuaci贸n de la normativa financiera para la intensificaci贸n de las actuaciones en la prevenci贸n y lucha contra el fraude聽 cuando se justifico, como medida para mitigar los comportamientos defraudatorios, la necesidad de establecer un limite para los pagos en efectivo hasta los 2.500 鈧.

Plimite a los pagos en efectivoues bien, transcurridos apenas 4 a帽os desde aquella norma, pymes y aut贸nomos se ven nuevamente se帽alados por el Ministerio como responsables de la econom铆a sumergida, proponiendo una nueva rebaja de ese limite a los pagos en efectivo.

La reducci贸n del limite a los pagos en efectivo, que se se帽alaba podr铆a incluirse a trav茅s de Real Decreto Ley 聽en el Consejo de Ministros del pasado d铆a 2 de diciembre de 2016, finalmente no fue incluida lo que no obsta para que en la misma no sea introducida bien mediante proyecto de ley -por ejemplo en la de Presupuestos de 2017- para su tramitaci贸n en sede parlamentaria o bien mediante el otorgamiento de nuevo Real Decreto Ley. (m谩s…)

Quiz谩 tambi茅n te interesa....

Obligaci贸n entrega DNI a entidades bancarias

Obligaci贸n entrega DNI a entidades bancarias

DNI

 

 

En las 煤ltimas fechas las entidades bancarias se han puesto en contacto con sus clientes a los efectos de que estos procedan a la entrega de sus DNI con objeto de proceder a la actualizaci贸n de sus datos.

La raz贸n

En virtud de la ley de prevenci贸n del blanqueo de capitales y de financiaci贸n del terrorismo de 2010, (art铆culo 7.2) las entidades financieras est谩n obligadas a tener en soporte digital el documento de identidad de sus clientes, as铆 como la informaci贸n actualizada de su actividad econ贸mica. (m谩s…)

Quiz谩 tambi茅n te interesa....